ما الذي تغيّر
استناداً إلى تقرير تك ترندز كينيا، أطلقت مجموعة أكسيان والبنك الأفريقي للتنمية برنامجاً يستهدف أكثر من 34,000 منشأة متناهية الصغر وصغيرة ومتوسطة تقودها نساء في مدغشقر وتنزانيا والسنغال، عبر منصتي ميكس وإم فولا التابعتين لأكسيان. ويدعم كلٌّ من أفافا المدعوم من البنك الأفريقي للتنمية ووي-فاي منتجات مالية رقمية وخدمات للأعمال وتدريباً على المهارات؛ كما يهدف برنامج منفصل إلى تدريب 25,000 امرأة في هذه البلدان الثلاثة، إضافة إلى توغو وجزر القمر.
لماذا يهم ذلك
هذه قصة توزيع تتخفى في هيئة إعلان مالي. والسؤال الأهم هو ما إذا كانت ميكس وإم فولا قادرتين على تحويل الحسابات عبر الهاتف المحمول إلى أدوات تشغيلية نافعة: وسيلة لقبول المدفوعات، وبناء سجلات للمعاملات، وللشركات المؤهلة، الوصول إلى التمويل من دون الاضطرار أولاً إلى التوافق مع متطلبات الخدمات المصرفية التقليدية.
توقعاتنا، وهي استنتاجات مدروسة: من المرجح أن يسبق التسجيل واستخدام المدفوعات توفيرُ ائتمان مفيد على نطاق واسع. ولا يزال ذلك مهماً؛ إذ يمكن للشركة التي تنقل مدفوعاتها الروتينية إلى منصة رقمية أن تجعل تدفقها النقدي أوضح، لكن قيمة البرنامج ستتوقف على ما إذا كانت المنتجات المصممة خصيصاً ميسورة الكلفة ومتاحة فعلياً، لا مجرد متوافرة من حيث المبدأ.
كيف يمكن أن تنتشر الآثار
إذا حصلت الشركات المؤهلة على قدرة عملية على إجراء المدفوعات أو على التمويل، فقد تستخدمها لشراء المخزون وتسديد مدفوعات الموردين. وقد يجعل ذلك الطلبات والتسويات أكثر انتظاماً للموردين والعملاء خلال الأشهر الستة إلى الاثني عشر المقبلة.
وتنقطع هذه السلسلة إذا كان التسجيل ضعيفاً، أو استبعدت شروط الإقراض معظم المشاركات، أو ردعت متطلبات السداد الاستخدام، أو بقيت الشركات معتمدة على النقد والتمويل غير الرسمي.
تقييم الأثر
قد تستفيد المنشآت المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة التي تقودها نساء في الأسواق الثلاثة الأولى من مسارات جديدة للمدفوعات والإقراض ودعم الأعمال خارج قنوات التمويل التقليدية. وقد تكتسب النساء الـ25,000 المقرر تدريبهن في خمسة بلدان مهارات عملية مالية ورقمية، حتى في الحالات التي لم تُحدَّد فيها المنتجات المالية بعد.
وتتحمل شركات التشغيل المحلية التابعة لأكسيان الجزء الأصعب: التسجيل والتدريب والدعم. وقد يواجه مقدمو الخدمات التقليديون الذين يخدمون المنشآت الصغيرة قناة منافسة جديدة إذا أصبح التقييم البديل للجدارة الائتمانية قابلاً للاستخدام فعلاً. وقد يستفيد الموردون من مشتريات أكثر استقراراً، لكن ذلك مشروط بوصول التمويل إلى الشركات واستخدامه في العمليات.
السيناريوهات
الأرجح: إذا وصل التنفيذ المحلي إلى حصة ذات معنى من الأهداف، فستشهد الأشهر الستة إلى الاثني عشر المقبلة التسجيل والتدريب وزيادة استخدام المدفوعات الرقمية قبل تحول كبير في الوصول إلى الائتمان. وقد تنقل الشركات التي تستكمل التسجيل معاملاتها الروتينية إلى ميكس أو إم فولا، فيما تحد معايير الأهلية وشروط المنتجات من الاقتراض الشامل. وستدعم هذا المسار أرقام تسجيل المشاركين، واستخدام المدفوعات النشط، والمعايير المنشورة.
السيناريو الإيجابي: إذا أنتج التقييم البديل للجدارة الائتمانية منتجات ميسورة الكلفة وقابلة للاستخدام على نطاق واسع، فقد تموّل الشركات المشاركة مخزونها بانتظام أكبر وتحافظ على سجلات تشغيل رقمية أقوى. وقد يعمّق ذلك استخدامها لقنوات الدفع مع الموردين والعملاء. وسيشير استمرار الإقبال على الإقراض ونشاط معاملات الشركات إلى هذا المسار.
السيناريو السلبي: ما لم يكن الائتمان متاحاً إلى جانب التدريب، فقد يقتصر أثر البرنامج أساساً على تحسين المهارات، بينما تظل الشركات المقيّدة برأس المال غير قادرة على تغيير قراراتها بشأن المخزون أو التوظيف أو التحول إلى القطاع الرسمي. وستضعف التحديثات التي تركز على التدريب من دون استخدام نشط للمنتجات المالية الحجة القائلة بحدوث تحول تشغيلي أوسع.
ما الذي ينبغي متابعته لاحقاً
- معايير الأهلية والتسعير وشروط الإقراض من أكسيان أو ميكس أو إم فولا أو البنك الأفريقي للتنمية.
- أرقام التسجيل والاستخدام النشط مقارنة بهدف 34,000 شركة.
- أرقام تنفيذ التدريب أو إتمامه في مدغشقر وتنزانيا والسنغال وتوغو وجزر القمر.
التعليقات
لا توجد تعليقات بعد.